很多人在贷款时，都会选择放贷方推荐的还款方式，这是不行的！

你一定了解要分辨清楚不同还款方式的差别！一字之差，会让你多花很多冤枉钱！

在分析之前，首先需要引入一个概念：宣传利率和年化利率，名义利率和实际利率！

我们国家早就规定了借款机构宣传产品时或标注产品利率时，必须要用真实的年化利率，不能使用容易混淆的狭义上的名义利率！

这里的名义利率和实际利率，并不是传统经济学中，掺杂了物价因素的术语，而且是我们在贷款活动中经常遇到的名词，有一些是被贷款机构故意扭曲 。（正规持牌的银行不会这样做）

一些贷款机构宣传的名义利率=支付利息/本金，这个公式最大的问题是没有考虑本金的占用时间！

因为当我们选择等额本金或是等额本息还款时，每个月都在还本金，所以实际占用的资金并不是我们初始贷款的资金，这样计算就会拉低利率，混淆借款人。

这两个利率之间有什么关系？以及有什么影响？带着这个问题，我们来了解“等额本息、等额本金、等本等息和先息后本”这四种主要的银行贷款还款方式！

我们以贷款5万元，为期1年12个月为例，进行试算！

第一种：等额本息

字面意思就是：相等的额度，对象是：本金+利息！

根据上图所示：

1、等额本息还款法，意思就是指在借款期内，每月还款额完全相同，这里面是本金+利息之和，每月是恒定的，也就是4303.32元。

2、但每月还款额的构成是不同的，本金会逐月增加，利息会逐月减少！

3、总利息支出是1640元，实际利息支出占比约为：3.28%。

4、利用IRR方式计算出来的实际利率是：6%！与宣传利率是一致的！

这个还款方式的特点就是方便，好理解，也最常见！

这种方式很好理解，也是最为常用的！

第二种：等额本金

字面意思就是：相等的额度，对象是本金！

如上图所示：

1、等额本金还款法，意思是指的在借款期内，每月还款的本金是固定不变的，也就是4166.67元。

2、每个月偿还的利息，是逐渐减少的，从250元到最后的20.83元！

3、总利息支出为1625元，实际利息支出占比为3.25%。

4、利用IRR方式计算出来的实际利率是：6%！与宣传利率是一致的！

这种还款方式，短周期的话，第一个月和最后一个月的总还款额差别不大！

但如果是房屋按揭贷款这种20年、30年的长周期贷款，初期的还款额就会比较高！区别就在于，长贷款期的初期利息会比较多！

该方式的优点就是总利息相对较少！但由于它在短期贷款中，差别不大，但在长期贷款中，前期还款压力又会很大！导致选择的人，反而并不是很多！

但如果有能力的话，长期贷款，可以选择这种模式！毕竟能节省一部分利息支出！

第三种：等本等息

字面意思就是：每月本金和利息都是相等的！

这个叫法和前面两种常见的，非常容易混淆，大家一定要看清！

如上图所示：

1、等本等息还款法，就是本金和利息，都平均分摊到每个月，本金还4166.67，利息还250

2、总利息支出为30000元，实际利息支出占比为6%；

3、利用IRR方式计算出来的实际利率是：10.9%！是宣传利率的1.82倍！

这种模式是高利率的网贷机构常用的方式，非常具有迷惑性！

广大借款人，应该远离此咱模式！或者在清晰的计算完实际利率成本后，再行考虑！

第四种：先息后本

字面的意思是，每月先还利息，不用还本金，最后一次性归还所有本金！

如上图所示：

1、该模式的优点是前期还款压力较小，但在到期时一次性偿还全部本金！

2、该方式的总利息支出较高，为30000元，占比为6%。

3、但该方式的实际利率是与宣传一致的：6%。

这种方式适用于对未来资金流有一定把握的企业或个人使用，可以完整的使用一整年，而不用在每个月都为还款额考虑，但由于后置的风险，贷款机构一般很少采取此种方式，仅对资质较好的贷款人提供。

除以上四种之外，还有一种不太常见的方式，这里也做一个简单说明：

第五种：随借随还

这种模式在信用卡透支中或一些银行系的信用贷款中比较常见！

第一类：信用卡透支，一般会收取两项费用，1）一次性收取的取款手续费；2）以日计算的利息。

日利率通常为0.05%，也就万分之5，折算为年利率的话是：0.05%*365=18.25%

可见，利率水平是很高的，所以这种方式不适合长期借款，仅作为应急使用！

第二类：部分银行的信用贷产品，支持随借随还。

以X国有大行的信用贷产品为例：年化利率5%，日利率为5%/365=0.0137%，

可见，利率水平比信用卡要低很多，这是银行为了吸引借款人使用，而推出来的灵活服务！

小结：如果是短期资金周围需求，可以利用银行的信用贷产品，但需要看清楚条款！迫不得已的情况下，再考虑信用卡透支取现！

四种常见还款方式的总结

1、等额本金和等额本息，差别不大，不用太过于纠结！

财务状况比较好的，就选等额本金！图省事儿的，就选等额本息！

至于房贷，贷20年以上，选等额本息，贷10年以内，选等额本金，或者说，一定会提前还款的情况下，选等额本金，但一定要算好月供，省得前几个月压力太大，影响工作生活。

2、等本等息，在清晰的知道实际成本前，尽量就别碰了！

如果你已经到了没得选的时候，那就看好协议，细节参考文章的最后一部分！

3、如果有先息后本的机会，也不要盲目的选择！

因为当这个资金在你手里并不能产生价值时，就不要留着了，

尤其是不要动投资炒股的念头，这是不允许的！

最后，关于利率的一些忠告和纠纷应对

1、合规的利率水平，也就是最高法明确的，各级法院的判罚依据！

民间借贷：不超过银行同期1年期贷款市场报价率的4倍（当前为3.45%*4=13.8%）

金融机构：年化利率不超过24%；

2、超过了怎么办？

超过的部分，可以不用还，还了的，也可以要求退回来！

砍头息，也就是提前收取的费用，应该在本金中扣除！也就是说，所有的本金计算，都以到手金额为准！

3、怎么判断是民间借贷还是贷款机构？

持牌的机构，可以去银保监会的官网上查询！由金融监管机构批准成立的网贷机构，去所在注册地的金融监管局官网查询！